ДРТ: Структурные барьеры мешают развитию рынка кредитных карт в России

Согласно исследованию, проведенному компанией "Деловые решения и технологии" (ДРТ), только около 25-30% взрослых россиян пользуются кредитными картами. Этот показатель значительно отстает от уровня проникновения кредитных карт в развитых странах, где он достигает 50-80%, а также ниже, чем в странах с сопоставимой экономикой, таких как Китай и Бразилия, где доля пользователей кредиток составляет примерно 40%.

Анализ рынка и регулирования кредитных карт в России, опубликованный на сайте ДРТ, подчеркивает, что несмотря на высокий уровень цифровизации банковской отрасли, российские потребители предпочитают оформлять необеспеченные потребительские кредиты преимущественно в наличной форме. Это свидетельствует о специфике кредитного поведения населения и особенностях финансовой культуры в стране. Кроме того, такие тенденции могут быть связаны с уровнем доверия к безналичным инструментам и доступностью кредитных продуктов.

В целом, несмотря на быстрый рост цифровых технологий в банковском секторе, потенциал развития кредитных карт в России остается значительным. Для повышения их популярности необходимо улучшать условия кредитования, повышать финансовую грамотность населения и стимулировать использование безналичных платежей. Это позволит не только расширить рынок кредитных карт, но и повысить уровень финансовой инклюзии и удобства для потребителей.

В последние годы внимание экспертов всё чаще обращается на причины относительно низкого уровня использования кредитных карт в экономике. Анализ, проведённый в рамках ДРТ, показывает, что данное явление нельзя объяснить только предпочтениями потребителей. Вместо этого, оно свидетельствует о существовании серьёзных структурных барьеров, которые ограничивают развитие рынка кредитных карт и препятствуют их широкому распространению.

В частности, ключевым препятствием, выделяемым в исследовании ДРТ, является методика расчёта макропруденциальных надбавок. В настоящее время для кредитных карт и кредитов наличными используются одновременно показатели полной стоимости кредита (ПСК) и предельной долговой нагрузки (ПДН). По мнению авторов, такое сочетание создаёт системные искажения, которые приводят к неоправданному завышению регуляторных требований именно для кредитных карт. Это, в свою очередь, снижает привлекательность и доступность данного финансового продукта для потребителей и ограничивает конкуренцию на рынке.

Кроме того, подобные структурные барьеры влияют не только на поведение конечных пользователей, но и на стратегию развития финансовых институтов. Банки и кредитные организации вынуждены учитывать повышенные регуляторные издержки при формировании условий кредитования, что отражается на стоимости и условиях кредитных карт. В результате, несмотря на потенциал кредитных карт как удобного и гибкого инструмента финансирования, их использование остаётся на сравнительно низком уровне.

Таким образом, для стимулирования роста рынка кредитных карт необходимо пересмотреть существующие методики регулирования, особенно в части расчёта макропруденциальных надбавок. Устранение структурных искажений позволит создать более сбалансированные условия, способствующие развитию конкуренции и расширению доступа потребителей к кредитным продуктам. Только комплексный подход к решению этих проблем сможет обеспечить устойчивое развитие рынка и повысить финансовую инклюзивность в целом.

В современном финансовом ландшафте России кредитные карты продолжают играть значительную роль в управлении личными финансами заемщиков. Согласно последним исследованиям, средний кредитный лимит по картам в стране составляет приблизительно 108 тысяч рублей, что отражает умеренную доступность этого вида заемных средств для населения. При этом средний уровень использования кредитного лимита держится на отметке около 40%, что в среднем добавляет к персональной долговой нагрузке (ПДН) заемщика примерно 1,8 процентного пункта. Важно отметить, что оформление нового кредита наличными значительно увеличивает долговую нагрузку — в среднем на 15,9 процентных пункта, что свидетельствует о более высокой финансовой нагрузке при использовании потребительских кредитов без обеспечения.

Кроме того, анализ данных за 2023–2024 годы показывает, что уровень просрочек свыше 90 дней по кредитным картам оказался в полтора-два раза ниже, чем по необеспеченным потребительским кредитам. Это говорит о том, что заемщики, использующие кредитные карты, в целом более ответственно подходят к погашению долгов, возможно, благодаря гибкости платежей и контролю расходов. Средний остаток задолженности по кредитной карте варьируется в пределах 80–100 тысяч рублей, а средний ежемесячный платеж составляет около 2 тысяч рублей, что подчеркивает доступность и управляемость таких долговых обязательств для большинства пользователей.

Таким образом, кредитные карты представляют собой относительно безопасный инструмент кредитования с умеренной долговой нагрузкой и сравнительно низким уровнем просрочек. Однако заемщикам следует внимательно оценивать свои финансовые возможности перед оформлением новых кредитов наличными, поскольку они существенно увеличивают долговую нагрузку и могут привести к финансовым трудностям. В целом, грамотное использование кредитных продуктов и своевременное погашение задолженности являются ключевыми факторами поддержания здоровой кредитной истории и финансовой стабильности.

В современных условиях регулирования банковской деятельности особое внимание уделяется макропруденциальным мерам, направленным на поддержание финансовой стабильности и снижение рисков в кредитном секторе. Одним из ключевых аспектов является ретроспективное применение макропруденциальных надбавок к уже существующим лимитам по кредитным картам, вне зависимости от даты их одобрения и установления лимита. Такой подход, по мнению экспертов ДРТ, существенно осложняет работу банков, поскольку они ограничены в праве односторонне снижать или отзывать ранее утвержденные лимиты без согласия клиентов.

Это ограничение создает дополнительное давление на финансовые учреждения, особенно в периоды внезапного ужесточения требований к капиталу по существующим портфелям кредитных карт. В результате банки вынуждены перекладывать возросшие издержки на новых заемщиков или применять чрезмерно строгие критерии при выдаче новых кредитных карт. Как отмечается в документе ДРТ, подобная практика ведет к значительному сокращению доступности кредитных продуктов для населения, что может негативно сказаться на потребительском спросе и экономическом росте в целом.

Кроме того, важно учитывать, что подобные меры могут вызвать снижение лояльности клиентов и увеличить риски оттока пользователей к менее регулируемым финансовым организациям. В связи с этим, эксперты рекомендуют разрабатывать более сбалансированные подходы к регулированию, которые позволят сохранять устойчивость банковской системы, не ограничивая при этом излишне возможности заемщиков. Таким образом, ретроспективное применение макропруденциальных надбавок требует тщательного анализа и взвешенного внедрения, чтобы обеспечить гармоничное развитие кредитного рынка и защиту интересов всех участников.

Одним из ключевых препятствий в развитии динамического регулирования тарифов (ДРТ) является ограничение, наложенное на банки, которое запрещает им в одностороннем порядке изменять процентные ставки или ухудшать условия по будущим операциям с кредитными картами. Этот запрет, хотя и направлен на защиту потребителей, приводит к нежелательным последствиям в периоды роста стоимости фондирования. В таких ситуациях банки склонны значительно повышать ставки преимущественно для новых клиентов, чтобы компенсировать возросшие издержки. В результате возникает эффект перекрестного субсидирования: новые заемщики фактически покрывают расходы банков по уже заключённым старым договорам. Такое явление создает дисбаланс на рынке кредитования и может снижать привлекательность банковских продуктов для новых клиентов. Эксперты в области ДРТ отмечают, что для повышения эффективности регулирования необходимо искать механизмы, позволяющие более гибко корректировать условия кредитования, сохраняя при этом защиту прав потребителей и финансовую устойчивость банков. В конечном счёте, решение этой проблемы будет способствовать более справедливому распределению финансовых рисков и стимулировать развитие конкурентоспособного банковского сектора.

Источник и фото - ria.ru